工薪阶层投资工具细细挑
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工薪阶层投资工具细细挑

 开放式基金、人民币理财产品、投资连结保险……工薪阶层该如何理财

  展望猪年,宏观经济有望保持较快增长,资本市场有望迎来较快发展,这些决定了猪年很有可能是一个投资丰收年。对工薪阶层来说,保持均衡略偏积极的资产配比,做稳健的投资者,不失为一种恰当的投资选择。

  目前市场上可供选择的基本投资工具,笔者将其按年收益率从低到高的顺序大致排列如下:

  货币市场基金:2%(低风险,高流动性);银行存款、国债:2.5%(零风险,高流动性);投资连结保险产品:3.25%(低风险,极低流动性);银行人民币理财产品:3.5%(低风险,低流动性);银行外汇理财产品:5.1%(低风险,低流动性);信托产品:4%(较高风险,低流动性);房地产投资(租金回报):6%(较高风险,低流动性);开放式基金:20%(较高风险,高流动性);股票:30%(高风险,高流动性)。

  在此,笔者对这些投资工具一一作出分析,供工薪阶层参考。

  货币市场基金、银行存款和国债这三种金融资产秉性相同,没什么风险,流动性高,可归为现金资产,其占个人金融资产的比重可在30%左右。保持现金资产,既是为了应对不时之需,也是为了等待新的投资机会。

  投资连结保险产品期限较长,流动性较低,一般不应看重其投资功能,而应看重其保险保障功能。前些年,我国投资工具奇缺,利率又很低,使人们过分看重保险产品的投资功能。

  银行人民币理财产品风险很低,但流动性弱,到期之前一般不能赎回,可作为很好的银行存款的替代品,占个人金融资产的比重可在20%左右。银行外汇理财产品应主要作为外汇存款的替代品。简单地将美元存款变成人民币存款是不足取的,除非你有人民币实际支出或人民币投资渠道。

  信托产品多有担保,风险适中,普遍为两年期,前两年曾作为很好的定期存款替代品,但去年以来的投资价值已有所降低。

  房地产投资,政策风险较大,特别是日益增加的税收。单从租金回报来看,目前已与贷款利率相近,投资价值较小。另一个是价差回报,即寄希望于房价上涨,但即便房价再上涨20%,扣除交易成本后的收益率也不及开放式基金。所以,若是自住性购房,则在任何时候买都是对的,住房作为一种资产,价格绝对下跌的可能性很小。若是投资性买房,则未来两年都不是好的选择。

  开放式基金今年仍可能有好的回报,20%的收益率是可期的,占个人金融资产比重可在30%左右。至于股票,在个人金融资产中,保持10%—15%的股票资产是可行的。

  (作者为中国银行个人金融部副总经理)

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